À bien y songer, il est clair que votre emprunt immobilier représente déjà un endettement colossal et un engagement sur le long terme. Et pendant ce temps, l’assurance qui l’accompagne pèse plusieurs milliers d’euros supplémentaires sur la durée totale du crédit. Il arrive dans certains cas que des emprunteurs payent jusqu’à 10 000 euros de trop sans même être au courant. Lorsqu’on songe à ce que cette manne financière pourrait réaliser comme projet, il y a de quoi rager. Qu’il s’agisse de financer de nouveaux travaux, d’un mariage ou de partir en vacances, cet argent se trouverait beaucoup mieux à l’intérieur de votre poche. Justement, nous allons vous aider à atteindre cet objectif à travers les quelques lignes de cet article.
3 opportunités permettant de réduire le coût de son assurance emprunteur
Optez pour la délégation d'assurance dès la souscription de votre contrat
Si vous pensez qu'il est impératif d'accepter l'offre groupe proposée par l'établissement prêteur, la bonne nouvelle, c'est que vous faites clairement fausse route point depuis l'année 2010, vous avez l'opportunité de choisir vous-même votre assureur grâce à la loi Lagarde. C'est ce qu'on appelle communément la délégation d'assurance. Et cette à ce moment précis que vous pouvez économiser sur votre assurance emprunteur.
Peut-être ne le saviez-vous pas encore, mais, une assurance groupe, celle de votre banque, propose de mutualiser les risques parmi les souscripteurs.
Que cela signifie-t-il concrètement ?
Tout simplement que vous payez le même tarif en tant que jeune actif de 25 ans n'ayant aucun problème de santé, qu'un profil senior, fumeur et potentiellement touché par une maladie. Avouez que cette perspective n'a rien de particulièrement réjouissant.
Afin d'éviter de payer pour les autres, il est possible de vous tourner vers une compagnie d'assurance externe qui fonctionne complètement différemment, en analysant notamment votre situation personnelle :
- l'âge ;
- la profession ;
- l'état de santé ;
- les pratiques sportives ;
- votre situation professionnelle.
De cette manière, vous avez la garantie de payer uniquement pour les services dont vous avez besoin : ni plus, ni moins.
Changer de contrat à tout moment grâce à la loi Lemoine
Si vous pensez qu'il est trop tard pour économiser parce que vous avez déjà signé votre prêt, à nouveau, vous vous trompez ! En effet, depuis son avènement en 2022, la loi Lemoine a rebattu les cartes. Désormais, il est tout à fait envisageable de résilier votre assurance emprunteur à n'importe quel moment sans être contraint d'attendre la date anniversaire, ni même la fin des 12 premiers mois d’engagement.
Une telle flexibilité a considérablement bouleversé le marché de l'assurance. Si vous vous apercevez qu'une compagnie tierce propose les mêmes garanties pour des tarifs 40 % moins chers, évidemment, nous vous encourageons à foncer. Quoi qu'il en soit, vous avez la possibilité de changer quand vous voulez et la procédure reste assez simple à mettre en place :
- comparaison des différentes offres en ligne permettant de trouver un contrat plus avantageux avec des garanties similaires ;
- souscription d'un nouveau contrat avant la résiliation de l'ancien afin d'éviter toute interruption de couverture ;
- l'envoi de votre demande de substitution à la banque avec l'attestation du nouveau contrat ;
- l'attente de sa réponse sous 10 jours ouvrés au maximum.
Cerise sur le gâteau, aucune pénalité financière ne peut vous être distribuée, car la résiliation est gratuite, bien que dans certains cas quelques frais de dossiers peuvent être appliqués sur demande, par le nouvel assureur. Néanmoins, vous devez vous assurer que les garanties proposées par le nouveau contrat sont au moins équivalentes à celles de l'assurance groupe de votre banque.
Si tel ne devait pas être le cas, l'établissement bancaire est en droit de refuser votre demande.
L'optimisation de la quotité d'assurance entre co-emprunteur
il s'agit clairement de la part du capital emprunté couvert par l'assurance. D'un point de vue légal, 100 % du capital doit être assuré, mais bien entendu, vous pouvez répartir cela entre les 2 emprunteurs. De façon assez classique, l'une des solutions les plus plébiscitées consiste à assurer chaque profil à 50 %. Autant vous dire qu'il ne s'agit pas forcément de la meilleure des solutions d'un point de vue financier.
Vous devez prendre en considération certains facteurs tels que le revenu de chacun des emprunteurs, ou encore de savoir qui a l'activité professionnelle la plus stable.
Le mieux étant d'opter pour une couverture à 100 % pour chacun des emprunteurs. Dans cette situation, en cas de décès prématuré de l'une des 2 personnes concernées, l'emprunt est complètement remboursé par la compagnie d'assurance et la personne restant à quai garde le bien immobilier en en conservant l'usufruit.
