Saviez-vous que les Plans d’Épargne Logement ouverts depuis mars 2011 sont limités dans le temps ? Les plus anciens, s’ils ne sont pas forcément concernés par cette règle, peuvent être clôturés, selon certains conseillers. Est-il obligatoire de clôturer un PEL après 15 ans de placement ?
Faut-il clôturer son PEL après 15 ans de placement ?
Qu'est-ce que le PEL ?
Un Plan Épargne Logement est un compte bancaire qui vous aide à épargner jusqu'à 15 années et vous permet alors de profiter d'un prêt à taux préférentiel visant à financer l'achat d'un bien immobilier, des travaux ou bien encore une construction de maison.
Depuis le 1er janvier 2023, le taux du PEL, ouvert à partir de la même date, passe de 1 à 2%. Le plafond du PEL est de 61 200 euros. Il ne peut pas être dépassé, sauf par la capitalisation des intérêts.
Le montant initial est de 225 euros au minimum. Sa durée minimale est de 4 ans.
Après 15 ans de placement, il peut parfois être conseillé de clôturer son PEL. Qu'en est-il vraiment ?
La restriction de 2011
Pour les PEL qui ont été ouverts depuis le 1er mars 2011, ils seront fermés au bout de 15 ans de manière automatique et deviendront alors des comptes sur livrets bancaires (moins rémunérés). Cependant, cela ne concernera que les plans ouverts à cette date. Leur échéance est alors fixée à 2026.
Cette restriction a été mise en place afin d'éviter que les établissements bancaires n'aient à payer des intérêts trop importants en ce qui concerne des plans ouverts depuis longtemps. Puisque les rendements du PEL ont baissé, ce plan est devenu de plus en plus intéressant au fur et à mesure des années. De plus, le taux fixé à la signature reste le même jusqu'au bout.
Si à la base, le PEL devait être utilisé pour financer un achat immobilier, cela a tendance à changer aujourd'hui. C'est pour cela que la rémunération du PEL a baissé : aujourd'hui, elle est de 1% pour les PEL ouverts depuis le mois d'août 2016.
En somme, la limite de 15 ans ne concerne pas les PEL ouverts avant le 1er mars 2011. Il n'est pas possible d'obliger un épargnant à clôturer son ancien PEL s'il n'en a pas besoin ou envie.
Faut-il garder son PEL ou le clôturer ?
Alors, faut-il garder un PEL ou le clôturer ? Souvent, les conseillers évoquent la fiscalité comme raison pour la clôture d'un PEL. En effet, les PEL sont exonérés d'impôt pendant 12 ans. Après ça, la rémunération est moins intéressante.
Clôturer ou non un PEL dépend en fait du placement alternatif envisagé. Si l'on prend en compte la flat tax à 30%, un PEL qui serait ouvert depuis le début de l'année 2003 garderait un rendement de 2,29%. Cela reste bien plus attractif que le rendement actuel qui est de 0,7%, après impôt et prélèvements sociaux.
Le choix de clôturer un PEL ou non reste donc bien propre à chacun, selon ses besoins et ses nécessités. De plus, constituer un PEL permet aux futurs propriétaires de regrouper un capital afin de pouvoir emprunter s'ils veulent acheter un bien immobilier. Cela vous permet donc de mettre en place un projet immobilier si vous le souhaitez.
Le PEL peut aussi vous permettre d'aider l'un de vos proches. En effet, vous pouvez céder vos droits à prêt à un proche si ce dernier souhaite investir dans une résidence principale. Ainsi, votre proche pourra profiter des avantages du PEL.
Conseil : céder vos droits durant les 12 ans d'existence du PEL.
