La construction de maison est un secteur exigeant où les imprévus peuvent survenir à tout moment. Toute entreprise du bâtiment doit donc souscrire des assurances professionnelles appropriées pour se protéger en cas de sinistres. Si vous êtes constructeur de maisons, découvrez les pistes à explorer pour bien choisir vos assurances.
Constructeur de maisons : choisissez bien vos assurances professionnelles !
Les différents types d'assurances pour les pros du BTP
Avant de démarrer vos activités de construction, protégez-vous avec une bonne assurance. Voici les principaux types d'assurances professionnelles que vous pouvez souscrire.
Assurance responsabilité civile professionnelle
L'assurance responsabilité civile professionnelle est indispensable pour toutes les entreprises du bâtiment. Elle leur offre une protection en cas de dommages causés aux biens ou aux personnes dans le cadre de leurs activités de construction. La RC pro protège votre entreprise dans les situations telles que : blessure d'un salarié, détérioration d'un bien, incendie… Cette assurance couvre les coûts de défense légale, notamment les frais d'avocats et les indemnités à verser dans le cas des litiges. Elle vous offre une tranquillité d'esprit, sachant que votre entreprise ne subira pas de graves conséquences financières en cas de problèmes.
Assurance responsabilité civile décennale
La garantie décennale est spécifique au secteur de la construction. Selon le Code des assurances en France, elle est obligatoire pour tous les professionnels du bâtiment tels que les constructeurs, les promoteurs immobiliers, les entrepreneurs…
L'assurance décennale RC pro intervient après la livraison d'un chantier, à compter de la date de réception des travaux. Elle couvre les dommages qui surviennent pendant les 10 premières années, à condition qu'ils compromettent la solidité ou la sécurité de l'ouvrage. En cas de sinistres, elle prend en charge les coûts de réparation, ce qui vous soulage financièrement et garantit la satisfaction du maître d'ouvrage.
La garantie de bon fonctionnement ou garantie biennale
La garantie de bon fonctionnement concerne les dommages portant sur les éléments dissociables de l'ouvrage et qui n'affectent pas sa solidité. Cette assurance est également obligatoire pour tous les professionnels qui interviennent sur les chantiers de construction.
Elle permet le remplacement des équipements de la maison qui ne fonctionnent pas correctement : les portes, les fenêtres, les sanitaires, les installations de chauffage… La garantie biennale est très bénéfique pour vos clients. Elle offre une protection contre les dommages non pris en charge par l'assurance responsabilité civile décennale. La garantie de bon fonctionnement intervient à la réception des travaux et couvre pendant 2 ans.
La garantie de parfait achèvement (GPA)
La garantie de parfait achèvement est aussi obligatoire pour les professionnels du bâtiment. Elle les oblige à livrer un ouvrage qui correspond parfaitement au cahier de charges. Si les propriétaires constatent des sinistres après la réception des travaux, ils peuvent faire jouer la GPA et obliger le constructeur à les réparer.
La garantie de parfait achèvement concerne tous les dommages qui rendent l'ouvrage non conforme aux clauses du contrat. Elle peut donc intervenir en cas de sinistres affectant l'aspect esthétique ou fonctionnel de l'ouvrage, de problèmes d'isolation, de malfaçons… La GPA s'applique pendant un délai de 1 an, à compter de la date de livraison du chantier.
Comment choisir les bonnes offres pour votre entreprise ?
Vous connaissez déjà les différents types d'assurances pro disponibles pour une entreprise de construction. Il ne vous reste qu'à choisir les offres qui vous conviennent. Quelques conseils pour vous aider.
Évaluez vos besoins spécifiques
Pour trouver la bonne offre d'assurance pour votre entreprise, prenez le temps d'évaluer vos besoins. Identifiez les risques spécifiques auxquels vous êtes le plus souvent exposé. Après avoir bien évalué vos besoins, commencez par rechercher les assureurs qui proposent des polices capables de les couvrir.
Privilégiez les compagnies qui sont spécialisées dans l'assurance des entreprises du BTP. Ces compagnies sont mieux placées pour comprendre tous les risques spécifiques à votre secteur afin de vous proposer les offres les plus adaptées.
Comparez les devis de différents assureurs
Une fois les compagnies d'assurance identifiées, demandez des devis détaillés et personnalisés. Prenez le temps de comparer l'offre de chaque assureur :
- les plafonds de garanties,
- les tarifs,
- les niveaux de couvertures,
- les exclusions…
Lisez attentivement les éléments du contrat de chaque assureur et comparez-les. Ne choisissez pas une assurance en raison de son tarif réduit, pensez également à la qualité de la couverture. De plus, la plupart des contrats incluent des plafonds de garanties. Ces derniers limitent le montant des dédommagements assurés par les compagnies d'assurances. Examinez correctement ces plafonds, car ils peuvent varier d'un assureur à l'autre.
Faites appel à un courtier en assurance
La recherche d'un bon contrat d'assurance peut être chronophage. Un courtier en assurance est l'option idéale pour gagner du temps. Ce professionnel travaille étroitement avec vous pour vous trouver les meilleures offres. Il vous pose une série de questions pour comprendre votre situation afin de mieux vous conseiller. Avec sa connaissance approfondie du marché de l'assurance, il peut vous aider à comparer les tarifs et les couvertures de différents assureurs. Un courtier en assurance peut également négocier avec les compagnies pour vous faire bénéficier du meilleur rapport qualité-prix.
Par ailleurs, choisissez un courtier expérimenté et réputé pour vous accompagner. De nombreuses sociétés de courtage peuvent vous garantir un accompagnement optimal à chaque étape de votre projet. Une entreprise de courtage spécialisée dans l'assurance décennale des professionnels du bâtiment est le prestataire qu'il vous faut. En plus de vous conseiller, elle peut vous aider à trouver les meilleures offres du marché à des tarifs compétitifs.
Quel budget considérer pour vos différentes assurances ?
Le budget à prévoir pour vos assurances professionnelles dépend de plusieurs facteurs. Il s'agit notamment de la taille de votre entreprise et de votre historique de sinistres.
Les grandes sociétés ont en général des primes d'assurances plus élevées en raison de la valeur des projets et du nombre d'employés. Par exemple, les projets de grande envergure ou très complexes peuvent entraîner des primes considérables.
Les coûts de vos assurances professionnelles peuvent aussi être élevés si vous avez un historique de sinistres fréquents. Vous pouvez toutefois réduire les coûts à long terme en travaillant sur la prévention des accidents et la sécurité sur vos chantiers.
Le montant de votre franchise et les limites de couvertures peuvent également influencer le prix de vos assurances. Si vous augmentez vos franchises, vous faites baisser ainsi vos primes. En revanche, vous devrez payer davantage en cas de dommages.
Les avantages de l'assurance professionnelle pour les constructeurs d'habitations
Les assurances professionnelles présentent de nombreux atouts pour les constructeurs d'habitations. Elles les protègent contre les coûts élevés relatifs aux litiges et aux réclamations. Ces assurances peuvent couvrir les frais de défense juridique, les indemnités à verser aux tiers et les coûts de réparation des sinistres. Elles renforcent la crédibilité des constructeurs de maisons auprès de leurs clients. Les maîtres d'ouvrage recherchent souvent des entreprises assurées pour bénéficier des prestations de haute qualité et protéger leurs intérêts. Ils sont plus enclins à choisir des constructeurs ayant une assurance professionnelle, car ils se sentent plus en sécurité avec eux.
De plus, la souscription d'une assurance permet aux entreprises du BTP de se conformer aux normes en vigueur. En effet, certaines assurances comme la garantie décennale sont obligatoires pour tout constructeur d'habitations. Elles permettent aussi de motiver les collaborateurs ou employés, car ils ont la certitude qu'ils seront protégés en cas de risques créés ou subis lors des travaux.
Comment résilier et changer d'assurance pro si elle ne vous convient pas ?
Si votre assurance professionnelle ne vous convient pas, vous pouvez la résilier.
Résiliation de votre assurance pro : tout le processus
Il existe quelques conditions dans lesquelles vous pouvez résilier votre contrat d'assurance pro. Voici les différents types de résiliations possibles :
- à l'échéance,
- suite à un changement de situation
- en cas de modification des clauses de votre contrat.
Pour résilier votre contrat d'assurance professionnelle à échéance, vous n'avez pas besoin d'un motif spécifique. Il vous suffit de prévenir la compagnie d'assurance 2 mois au minimum avant la date prévue. Vous devez effectuer une demande de résiliation par lettre recommandée avec accusé de réception.
N'oubliez pas qu'un contrat d'assurance professionnelle fonctionne par tacite reconduction à échéance. En effet, votre contrat sera automatiquement reconduit pour 1 an si vous ne le résiliez pas.
Certaines situations particulières peuvent permettre une résiliation hors échéance. Il s'agit des événements qui peuvent modifier votre risque : arrêt total des activités, vente de votre entreprise, changement de domiciliation.
Changement de votre assurance professionnelle
Après avoir fait votre demande de résiliation, prévoyez une nouvelle assurance pour vous protéger dès la date d'échéance. Lors du changement de votre assurance pro, réévaluez de manière approfondie vos besoins en matière de couverture.
Le profil de votre entreprise et la taille des projets que vous réalisez peuvent évoluer avec le temps. Cela peut avoir un impact sur vos besoins en termes d'assurance professionnelle. Assurez-vous donc de choisir l'offre la plus adaptée à votre nouvelle situation. Prenez en compte la réputation du nouvel assureur, la qualité de services et le niveau de couverture du contrat pour être suffisamment protégé.
Selon votre situation actuelle, il peut être nécessaire de changer le type d'assurance pro. Par exemple, l'acquisition d'un local peut vous amener à changer votre RC pro en assurance multirisque professionnelle. Cela vous permet de protéger vos activités, vos locaux et tous vos équipements.
