Rachat de crédits : quelles différences entre un prêt personnel et hypothécaire ?

Qu'est-ce qu'un rachat de crédits et quels en sont les avantages ?

Un rachat de crédits est une opération financière qui consiste à regrouper toutes les dettes d'un particulier. Il obtient ainsi un seul crédit avec un taux d'intérêt unique plus avantageux et une mensualité unique. Le but principal est de simplifier la gestion des dettes et de réduire les mensualités et les coûts totaux. Un rachat de prêts peut concerner tout type de crédit :

• le crédit conso,
• le découvert bancaire,
• le prêt personnel,
• le crédit immobilier,
• les loyers impayés.

Le rachat de crédits offre d'importants avantages aux emprunteurs. En général, l'opération est conditionnée par un taux d'intérêt plus attractif. Elle permet donc de réaliser des économies considérables avec un taux moyen inférieur au précédent. De même, en faisant racheter ses dettes contre un crédit unique, il devient plus facile de suivre et de gérer ses finances personnelles. Fini les prises de tête à la fin du mois. Désormais l'emprunteur fait face à un seul prêteur, il a une idée exacte de ses dettes et donc de son budget.

Il peut donc éviter aisément les situations d'oublis, de retard de paiement, d'agio et réduire également les risques de surendettement. Enfin, dans la plupart des opérations de rachat de crédits, il est possible d'intégrer le financement d'un nouveau projet. L'emprunteur peut alors bénéficier d'une trésorerie supplémentaire qu'il peut affecter au projet de son choix.

Comment fonctionnent un regroupement de prêt hypothécaire et de crédit personnel ?

Même si le concept de base reste le même, le fonctionnement d'un rachat de prêt hypothécaire et de prêt personnel diffère légèrement.

Rachat de prêt hypothécaire

Cette opération fonctionne exactement sur le même principe que le regroupement de prêts. Toutefois, on parle de rachat de crédit hypothécaire quand la procédure est garantie par la mise en hypothèque d'un bien immobilier. Cela signifie que ce type de rachat est uniquement accessible aux particuliers propriétaires. Si éventuellement l'emprunteur avait déjà choisi de garantir son prêt immobilier par une hypothèque, celle mise en place pour le rachat ne ferait que la remplacer.

Concrètement, l'établissement bancaire rachète les crédits de l'emprunteur auprès de ses différents créanciers. Ceci permet au particulier d'avoir un seul et unique prêt aux mensualités réduites, échelonné sur une durée maximum de 25 ans. Les montants des dettes à racheter étant en général très élevés, l'organisme garantit l'opération avec un bien immobilier tel qu'une maison ou un appartement.

Il est donc recommandé d'avoir recours à un rachat de prêt hypothécaire de préférence pour des situations représentant un montant important, soit pour regrouper de nombreux crédits, soit de gros prêts.

Pour un crédit personnel

Le principe du rachat de crédit personnel est similaire à celui du crédit à la consommation, ou même à celui du rachat de prêt immobilier. Le crédit personnel étant lui-même considéré comme un prêt conso.

Cependant, au lieu de prendre en compte plusieurs types de contrats de prêts à la consommation (crédit personnel, crédit affecté, dettes familiales, découvert bancaire, arriérés d'impôts…), les institutions bancaires et organismes de crédit n'incluent que les contrats de crédits personnels. La restructuration du prêt personnel s'adresse à tous les particuliers qu'ils soient :

• propriétaires,
• locataires,
• salariés,
• indépendants,
• retraités.

Les personnes en situation d'interdit bancaire peuvent également demander le rachat de leur prêt personnel à condition qu'elles soient propriétaires d'au moins un bien immobilier. La durée d'un rachat de crédit personnel varie suivant le profil de l'emprunteur. Elle est de 12 ans maximum pour les locataires et de 15 ans pour les propriétaires.

Quels sont les taux d'intérêt de chaque type de prêt ?

En Belgique, les taux d'intérêt pour les regroupements de crédits hypothécaires peuvent varier considérablement en fonction de plusieurs facteurs, notamment la durée du prêt, le montant emprunté et la solvabilité financière de l'emprunteur. En général, les taux d'intérêt pour les regroupements de crédits hypothécaires se situent entre 1,5 % et 3 % par an.

Pour les regroupements de crédits personnels, les taux d'intérêt sont généralement plus élevés en raison du risque plus important pour les institutions financières. Les taux d'intérêt appliqués pour les rachats de crédits personnels en Belgique peuvent donc varier entre 4 % et 12 % par an.

Il est important de préciser que les taux d'intérêt sont soumis à la concurrence et peuvent varier considérablement d'un établissement financier à un autre. Il est donc recommandé de comparer différentes offres afin de trouver le taux d'intérêt le plus avantageux pour sa situation personnelle.

Il est notamment possible de mettre en concurrence plusieurs institutions de rachat de crédit via des comparateurs en ligne. La plupart du temps, ces derniers sont gratuits, rapides, efficaces et simples d'utilisation.

Comment faire une demande de rachat de crédit hypothécaire ?

Pour faire une demande de rachat de crédit hypothécaire à une banque, le demandeur peut remplir un formulaire en ligne ou prendre rendez-vous en agence avec l'institution de son choix (après comparaison). Il doit réunir les justificatifs de tous ses prêts en cours de remboursement.

Cela permettra de faire le point sur le montant à racheter et la durée de remboursement à appliquer. Il doit également fournir les documents justifiant ses rentrées d'argent sans oublier son titre de propriété. La banque étudiera le dossier et peut demander si besoin des pièces justificatives supplémentaires.

Si la demande est approuvée, l'établissement bancaire proposera à l'emprunteur une simulation qui précisera tous les critères du regroupement de ses crédits. Celui-ci est libre d'en discuter avec son interlocuteur dédié afin d'ajuster les conditions en fonction de ses souhaits, mais aussi de ses capacités financières et des projections dans l'avenir. Dès que les deux parties arrivent à un accord, la banque fait signer au demandeur le contrat de rachat de crédit hypothécaire.

Elle se charge ensuite de clôturer toutes les anciennes dettes de l'emprunteur, même si elles sont contractées dans d'autres établissements financiers. De son côté, le client n'aura plus qu'à rembourser le nouveau prêt en effectuant des paiements mensuels pendant la durée définie.